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咖啡天气指数保险是什么?国内已经完成首次野外调研工作

2023-11-21 11:25:21

一、事件背景

 

Blue Barble是一家初创保险公司,在2016年,其在津巴布韦成立一家企业,提供定制的小额保险方案以保护小农户免受气候变化(干旱和降雨过多)的影响。它采用的指数保险的形式,以适应不同的土壤类型、作物、种子品种和耕作方式。该产品正在扩展到肯尼亚和莫桑比克。

 

在2018年,Blue Barble和雀巢旗下的Nespresso子公司合作,在哥伦比亚推出名为Café Seguro的天气指数保险试点项目,根据天气指数来确定是否理赔,成为咖啡+保险历史上重要的创新项目。

 

二、咖啡天气指数保险介绍

 

什么是指数保险?

 

指数保险又叫参数保险,是近年来新兴的保险形式。它的赔付不再依赖于主观的人为定损,而是依靠客观事件的触发,比如台风的等级、地震的等级、航班延误的发生等。为了保证客观性,触发事件的发生与等级认定一般由权威的第三方来进行,比如政府相关部门(气象局、地震局)等。

 

天气指数保险的优势

 

咖啡天气指数保险基于卫星技术、当地气象站和长期数据,制定降雨量最低和最高阈值。该保险确定了三个不同的生产阶段:开花、结果和收获,在低于或高于降水量阈值的情况下(即干旱或降水过多的情况下)都会理赔。通过特定事件的自动出发,保险将自动理赔,不需要核实具体损失。

 

 

对于咖啡业来说,咖啡种植普遍以小咖农为主,特别是在低收入地区。小咖农有以下几个特点:缺少储蓄,难以获得信贷服务,抗风险能力差;靠天吃饭,应对气候变化的能力差;种植面积小,对小咖农一一定损极其麻烦。

 

针对小咖农的这几个特点,指数保险与传统保险相比,更加适合小咖农参保。指数保险的最大优势体现在理赔环节,由于不需要再进行复杂的现场人为定损,指数保险可以在合同参数被触发之后迅速进行理赔。这让咖农可以有效应对未来的风险。而传统保险在这方面往往是过迟的。传统保险赔付发生在损失实际出现后,且还需要经过损失认定流程。赔付款到咖农手中时,往往已经过了咖农最需要资金的时期。另外,由于不包含损失鉴定环节,指数保险比传统保险的价格更便宜。

 

对于保险公司来说,小咖农向来是保险公司不愿意做的人群。指数保险省去了极为麻烦的损失挨家挨户鉴定环节,大幅降低了保险公司的理赔管理成本。除理赔环节以外,在参数保险的核保与承保过程中,保险公司也不需要再针对逆向选择等问题投入较多成本,而是可以将更多精力放在产品的模型设计和定价方面。

 

截至2020年,在哥伦比亚,Café Seguro保险项目已经涵盖了6,676名咖农,13,543公顷的种植区,受到了小咖农和哥伦比亚政府的好评。并引起了哥伦比亚全国咖啡种植者联合会的注意,有望继续推广。除哥伦比亚以外,该保险项目于今年3月起在危地马拉开始试点。2022年,在印度尼西亚,苏黎世保险集团同样推出了类似的咖啡业指数保险。

 

 

三、中国天气指数保险发展情况

 

2023年2月12日至2月19日,由国家自然科学基金委员会(NSFC)和美国比尔和梅琳达•盖茨基金会(BMGF)联合资助的咖啡指数保险国际合作项目,顺利开展了云南省第一批次的野外调研工作。此次科考历时8天,途径云南省昆明市-普洱市-临沧市-保山市-德宏州等。

 

野外调查线路图

 

本次野外调研工作的主要目标是通过与云南咖啡主产区的政府机构、科研单位及龙头企业座谈交流,结合咖啡种植园的实地调查,形成对云南咖啡种植与生产条件、自然灾害影响、价格发布机制、咖啡种植户风险承受能力、保险认知与需求及普惠金融政策环境的初步认识。本次野外调研采集了第一手资料,为下一步的调研和咖啡指数保险的设计做好了准备。

 

咖啡天气指数保险能够切实为小咖农提供保障,增强他们的风险承受能力,以应对快速变化的气候条件。如果能够进一步推广,将惠及广大农民。

 

关键词:咖啡保险

 

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