一、事件背景

Blue Barble是一家初创保险公司，在2016年，其在津巴布韦成立一家企业，提供定制的小额保险方案以保护小农户免受气候变化（干旱和降雨过多）的影响。它采用的指数保险的形式，以适应不同的土壤类型、作物、种子品种和耕作方式。该产品正在扩展到肯尼亚和莫桑比克。

在2018年，Blue Barble和雀巢旗下的Nespresso子公司合作，在哥伦比亚推出名为Café Seguro的天气指数保险试点项目，根据天气指数来确定是否理赔，成为咖啡+保险历史上重要的创新项目。

二、咖啡天气指数保险介绍

什么是指数保险？

指数保险又叫参数保险，是近年来新兴的保险形式。它的赔付不再依赖于主观的人为定损，而是依靠客观事件的触发，比如台风的等级、地震的等级、航班延误的发生等。为了保证客观性，触发事件的发生与等级认定一般由权威的第三方来进行，比如政府相关部门（气象局、地震局）等。

天气指数保险的优势

咖啡天气指数保险基于卫星技术、当地气象站和长期数据，制定降雨量最低和最高阈值。该保险确定了三个不同的生产阶段：开花、结果和收获，在低于或高于降水量阈值的情况下（即干旱或降水过多的情况下）都会理赔。通过特定事件的自动出发，保险将自动理赔，不需要核实具体损失。

对于咖啡业来说，咖啡种植普遍以小咖农为主，特别是在低收入地区。小咖农有以下几个特点：缺少储蓄，难以获得信贷服务，抗风险能力差；靠天吃饭，应对气候变化的能力差；种植面积小，对小咖农一一定损极其麻烦。

针对小咖农的这几个特点，指数保险与传统保险相比，更加适合小咖农参保。指数保险的最大优势体现在理赔环节，由于不需要再进行复杂的现场人为定损，指数保险可以在合同参数被触发之后迅速进行理赔。这让咖农可以有效应对未来的风险。而传统保险在这方面往往是过迟的。传统保险赔付发生在损失实际出现后，且还需要经过损失认定流程。赔付款到咖农手中时，往往已经过了咖农最需要资金的时期。另外，由于不包含损失鉴定环节，指数保险比传统保险的价格更便宜。

对于保险公司来说，小咖农向来是保险公司不愿意做的人群。指数保险省去了极为麻烦的损失挨家挨户鉴定环节，大幅降低了保险公司的理赔管理成本。除理赔环节以外，在参数保险的核保与承保过程中，保险公司也不需要再针对逆向选择等问题投入较多成本，而是可以将更多精力放在产品的模型设计和定价方面。

截至2020年，在哥伦比亚，Café Seguro保险项目已经涵盖了6,676名咖农，13,543公顷的种植区，受到了小咖农和哥伦比亚政府的好评。并引起了哥伦比亚全国咖啡种植者联合会的注意，有望继续推广。除哥伦比亚以外，该保险项目于今年3月起在危地马拉开始试点。2022年，在印度尼西亚，苏黎世保险集团同样推出了类似的咖啡业指数保险。

三、中国天气指数保险发展情况

2023年2月12日至2月19日，由国家自然科学基金委员会（NSFC）和美国比尔和梅琳达•盖茨基金会（BMGF）联合资助的咖啡指数保险国际合作项目，顺利开展了云南省第一批次的野外调研工作。此次科考历时8天，途径云南省昆明市-普洱市-临沧市-保山市-德宏州等。

野外调查线路图

本次野外调研工作的主要目标是通过与云南咖啡主产区的政府机构、科研单位及龙头企业座谈交流，结合咖啡种植园的实地调查，形成对云南咖啡种植与生产条件、自然灾害影响、价格发布机制、咖啡种植户风险承受能力、保险认知与需求及普惠金融政策环境的初步认识。本次野外调研采集了第一手资料，为下一步的调研和咖啡指数保险的设计做好了准备。

咖啡天气指数保险能够切实为小咖农提供保障，增强他们的风险承受能力，以应对快速变化的气候条件。如果能够进一步推广，将惠及广大农民。

关键词：咖啡保险

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